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Regulamentação

Open Banking na Europa 🇪🇺

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Embora o Open Banking tenha se tornado mais proeminente com o início do PSD2, seu desenvolvimento está em andamento na Europa há anos, desde o banco on-line básico na década de 1980 até
padronização regulatória na década de 2000 com PSD1.

Esses desenvolvimentos ao longo dos anos ajudaram a impulsionar uma inovação FinTech significativa em todo o mundo.

No início dos anos 1980, o Deutsche Bundespost começou a testar os serviços bancários online, processando transações bancárias por meio de texto na tela entre os participantes e seus computadores. Desenvolvimentos semelhantes ocorreram no Reino Unido e na França com a implementação dos sistemas Prestel e Minitel.

Na década de 1990, os maiores grupos bancários da Alemanha e a Associação de Bancos Alemães desenvolveram a Home Banking Computer Interface (HBCI) para padronizar a interface e os protocolos de banco online. (1) Este foi seguido por Financial Transaction Services (FinTS), lançado em 2002 com maior ênfase em criptografia e segurança.

As empresas privadas também começaram a alavancar a infraestrutura de Internet existente e os padrões HBCI para oferecer pagamentos entre bancos. A SOFORT, com sede na Alemanha, foi fundada em 2004 e aproveitou o HBCI junto com a tecnologia de captura de tela, que extrai dados de exibição de tela – como saldos de contas de clientes – de uma fonte e os traduz para que possam ser usados ​​e exibidos por outro aplicativo.

Isso forneceu um forma de acessar os dados do cliente antes da proliferação de conexões API, facilitando pagamentos rápidos e fáceis para compras online usando dados bancários com os comerciantes recebendo confirmação em tempo real de pedidos de transferência.

A partir de meados dos anos 2000, políticas como o PSD1 foram implementadas para regular e harmonizar os pagamentos na Europa e amenizar as preocupações em torno da segurança, privacidade de dados e velocidade. O PSD2 foi elaborado em 2013 e lançado em 2018 para promover ainda mais a interoperabilidade entre instituições financeiras e terceiros.

A Diretiva de Serviços de Pagamento 1 (PSD1) lançada em 2007 para aumentar a concorrência e encorajar a participação no espaço de pagamentos de não bancos, e entrou em vigor em 2009. PSD1 foi um alicerce fundamental para a criação de um ecossistema seguro entre terceiros e bancos .

Isso ajudou a pavimentar o caminho para as empresas FinTech permitirem que os desenvolvedores se conectem com contas bancárias, executem pagamentos e gerenciem riscos ao criar aplicativos financeiros.

O crescimento desses players e dos aplicativos de terceiros por eles desenvolvidos, além dos avanços tecnológicos, levaram a Comissão Europeia a revisar o PSD1 e começar a redigir o PSD2.

O PSD2 foi originalmente elaborado em 2013 e entrou em vigor em 2018, removendo efetivamente os monopólios dos bancos sobre os dados do usuário e promovendo a interoperabilidade entre bancos e terceiros em toda a Europa.

Embora isso tenha permitido a agregação de contas simples – conectando as contas de um cliente em vários bancos em um só lugar – a próxima etapa no Open Banking é a introdução de serviços de valor agregado e casos de uso em torno da agregação de contas e início de pagamento que ganharão importância crescente, desde o enriquecimento de dados , gerenciamento financeiro automatizado, inteligência e análise e pontuação de crédito inteligente, entre outros.

Três principais ações regulatórias abriram caminho para que terceiros acessem e interajam com os dados da conta do usuário em toda a Europa

 

Ação regulatória Impacto
PSD1 entrou em vigor em 2009 para regulamentar os serviços de pagamento e seus prestadores
  • Maior transparência e segurança em pagamentos e transações online
  • Introduziu e regulamentou Provedores de Serviços de Pagamento (PSPs), permitindo que empresas que não são
  • bancos, bancos centrais ou agências governamentais para realizar transações financeiras
  • Exigiu que os bancos e outros PSPs sejam transparentes sobre taxas, encargos e serviços
  • Acelerou o desenvolvimento da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), facilitando as transferências bancárias e os débitos diretos na UE (1)
  • Em última análise, levou ao surgimento de novas empresas focadas no setor FinTech
PSD2 proposto em 2013 e lançado em 2018, conforme os avanços tecnológicos em toda a indústria excediam a capacidade regulatória do PSD1; PSD2 promove mudanças significativas em todos os setores de pagamentos e bancário
  • Introduzidas novas entidades regulamentadas:
    • Provedores de serviços de informações de contas (AISPs): autorizados a acessar e recuperar dados de contas fornecidos por instituições financeiras, com casos de uso incluindo: agregar dados financeiros de usuários e permitir que eles compartilhem com terceiros; e ferramentas de gerenciamento de dinheiro que agregam informações financeiras dos usuários e as exibem de uma maneira facilmente digerível
    • •Provedores de serviços de iniciação de pagamento (PISPs): autorizados a iniciar pagamentos de ou para a conta de um usuário, com casos de uso incluindo ferramentas de gestão financeira que transferem automaticamente o dinheiro de um usuário entre contas para evitar cobranças de saque
  • Introduziu requisitos nas comunicações dos PSPs com os consumidores, estabelecendo novas disposições sobre tarifas e lidando com questões de proteção de dados, a fim de proteger melhor os consumidores
Diretiva de banco aberto
(Reino Unido)
Enquanto o PSD2 exige que os bancos abram seus dados, o Open Banking é uma iniciativa específica do Reino Unido que exige que os bancos abram seus dados em um formato seguro e padronizado para melhorar a segurança e também a facilidade de uso. Esses dados incluem dados financeiros e transações do cliente e são compartilhados com fornecedores terceirizados apenas com o consentimento do usuário.

 


 

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